Банки будут ограничивать лимит переводов физлиц до 100 000 рублей в месяц. Рассказываем, кого это коснется
Ограничение в 100 000 рублей затронет частные переводы между физическими лицами, включая транзакции через мобильные приложения, онлайн-банкинг и банкоматы. Под лимит попадают переводы на карты других банков, электронные кошельки (QIWI, ЮMoney) и выплаты через системы вроде Western Union. Однако правило не распространяется на платежи за товары и услуги: например, оплату покупок в интернет-магазинах или коммунальных счетов через банковские реквизиты.
Особое внимание стоит уделить тем, кто регулярно переводит крупные суммы родственникам, партнёрам или фрилансерам. Например, если дизайнер получает 150 000 рублей за проект от заказчика-физлица, сумма сверх лимита будет заблокирована. Для таких случаев банки предложат альтернативы: оформление договора ГПХ, перевод через расчётный счёт ИП или разбивка платежа на несколько месяцев. Также лимит не коснётся переводов в валюте, но они будут дополнительно проверяться в рамках валютного контроля.
В каком случае сумма перевода будет ограничена
Лимит в 100 000 рублей активируется только при переводе между физическими лицами без указания назначения платежа, связанного с коммерческой деятельностью. Например, если вы отправляете деньги другу с пометкой «подарок» или «заём», система автоматически суммирует такие транзакции в течение месяца. Как только общий объём достигнет 100 000 рублей, последующие переводы будут отклоняться. При этом лимит считается индивидуально для каждого отправителя — получатель может принимать любые суммы от разных лиц.
Если перевод превышает установленный порог из-за экстренной необходимости (например, оплата лечения), банк может разрешить операцию после предоставления документов. Для этого потребуется заполнить заявление в личном кабинете или отделении, а также приложить сканы договоров, медицинских справок или других подтверждающих файлов. Однако такой механизм пока не доработан: регуляторы опасаются, что им воспользуются мошенники.
«Мои данные попали в реестр ЦБ. Что делать?»
Если ваши данные оказались в реестре Центробанка как участника подозрительных операций, это означает, что одна из ваших транзакций была flagged системой мониторинга. В таком случае банк обязан заблокировать переводы до выяснения обстоятельств. Первым шагом станет звонок или SMS от службы безопасности вашего банка с запросом пояснений. Не игнорируйте эти сообщения — промедление может привести к полной блокировке счёта.
Чтобы восстановить доступ к переводам, потребуется посетить отделение банка с паспортом и документами, подтверждающими легальность операций. Например, если вы получили крупный перевод за продажу автомобиля, предоставьте договор купли-продажи. Если счёт заблокирован ошибочно, напишите заявление на пересмотр решения. В случае отказа вы можете обратиться в ЦБ через онлайн-приёмную или подать жалобу в суд.
Почему это произошло?
Введение лимитов — ответ на рост числа мошеннических схем, где преступники используют переводы между физлицами для обналичивания средств. По данным ЦБ, в 2024 году 68% краж с карт происходили через социальную инженерию, а украденные деньги выводились через подставные счета обычных пользователей. Ограничение в 100 000 рублей усложнит злоумышленникам массовый вывод средств, так как им придётся искать десятки «посредников».
Ещё одна причина — давление международных организаций. Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) неоднократно критиковала Россию за слабый контроль над P2P-переводами. Чтобы избежать попадания в «чёрный список» FATF, РФ ужесточает регулирование, даже если это создаёт неудобства для граждан.
Как обойти лимит без нарушений
Законные способы обхода лимита включают использование нескольких банковских карт или привлечение родственников. Например, если вам нужно перевести 300 000 рублей, можно распределить сумму между тремя картами разных банков. Однако учтите, что ЦБ может отслеживать связанные счета через систему анализа транзакций, поэтому такой метод подойдёт только для разовых операций.
Для бизнеса оптимальный вариант — открытие расчётного счёта ИП или ООО. Юридические лица не попадают под ограничение в 100 000 рублей, а комиссии за переводы часто ниже, чем у физлиц. Если вы фрилансер, заключите с заказчиком договор и принимайте оплату по реквизитам, указывая назначение «оплата услуг по договору №Х».
Что будет за нарушение лимита
При попытке превысить лимит банк вернёт деньги на счёт отправителя, а операция будет отмечена как «подозрительная». Если пользователь неоднократно нарушает правила, его счёт могут заблокировать на срок до 90 дней для проверки. В случае доказанного участия в мошенничестве или отмывании средств последует уголовная ответственность по ст. 174 УК РФ (легализация доходов).
Для банков также предусмотрены санкции. Если кредитная организация трижды пропустит сверхлимитный перевод без запроса документов, ЦБ оштрафует её на сумму до 10 млн рублей. Поэтому банки будут строго следить за соблюдением правил, что может увеличить время обработки платежей.
Как подготовиться к изменениям
До сентября 2025 года стоит ревизовать свои финансовые привычки. Если вы регулярно переводите крупные суммы, свяжитесь с банком и уточните, какие документы помогут подтвердить легальность операций. Настройте шаблоны платежей с правильными назначениями («аренда квартиры», «возврат долга») — это снизит риск блокировки.
Также полезно освоить альтернативные методы оплаты: например, использовать корпоративные карты для бизнес-расходов или криптовалюту для международных транзакций (если это не противоречит законодательству). Обновите приложения банков, чтобы вовремя получать уведомления о новых требованиях.
Какие банки уже внедряют систему
Пилотные проекты по отслеживанию P2P-переводов запустили Сбербанк и Тинькофф. Они тестируют алгоритмы, которые автоматически блокируют транзакции с «подозрительными» комментариями вроде «инвестиции» или «криптовалюта». ВТБ и Альфа-Банк пока лишь уведомляют клиентов о приближении к лимиту, но к 2025 году все кредитные организации обяжут внедрить единый стандарт контроля.
Зарубежные банки, работающие в России (Raiffeisen, UniCredit), также подпадают под новые правила. Однако их клиенты смогут использовать международные переводы (SWIFT) без ограничений, но с обязательным валютным контролем.